存量房贷如何调整？房地产风险有多大？中信银行半年度业绩会回应市场热点

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8月25日，中信银行副行长胡罡在2023年半年度业绩发布会坦言，从数据来看，中信银行资产质量改善的趋势可以持续。不过，资产质量压力来源于两个方面，一是宏观环境复杂严峻，在中国经济高质量发展中，行业结构发生变化，少数客户还款能力会有变化；二是房地产不良逐渐出清过程中，一些客户资产质量面临压力。8月24日晚间，中信银行披露2023年半年度业绩报告。资产质量方面，今年上半年，中信银行不良贷款余额648.50亿元，比上年末减少3.63亿元，下降0.56%；不良贷款率1.21%，比上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率208.28%，比上年末上升7.09个百分点。胡罡表示，除了中信银行风险指标的好转，从资产结构上来看，贷款结构中零售占比41%，对公59%，结构比较安全；风险较低的行业资产占比提升0.5%，风险较高的行业占比降低1.33%。近几年中信银行加大了对行业研究的投入，通过行研指导大类资产配置，在绿色信贷、战略新兴产业、普惠金融领域信贷投放增速明显。报告显示，该行上半年实现归属于本行股东的净利润360.67亿元，同比增长10.89%。报告期内，实现营业收入1061.74亿元，营收同比下降2.05%。截至6月末，中信银行资产总额88332.97亿元，比上年末增长3.34%；贷款及垫款总额（不含应计利息）53801.01亿元，比上年末增长4.41%；客户存款总额（不含应计利息）55，346.83亿元，比上年末增长8.54%。截至6月末中信银行房地产业不良贷款余额较上年末增加64.44亿元，不良贷款率上升2.21个百分点，主要是受房地产市场不景气影响，个别客户出现风险，降级不良所致。个人住房贷款方面，截至6月末，中信银行个人住房按揭贷款余额9523.25亿元，较上年末增加82.37亿元。个人住房贷款不良率0.51%，较上年末上升0.09个百分点；关注率0.36%，较上年末上升0.08个百分点；逾期率0.74%，较上年末上升0.12个百分点。中信银行副行长谢志斌回应存量房贷利率调整时表示，政策实施应该考虑不同客户差异和地区差异，地产政策是因城施策，因此存量房贷调整可能也不能一刀切。同时，存量房贷调整需要兼顾银行的实际承受能力。根据此前券商的测算，按揭利率调降10基点对整个银行净息差影响大约0.9至1个基点。目前中信银行按揭贷款规模约9500亿元，存量利率高于新发贷款利率的约有6000亿元，按揭利率每降低10个基点，可能影响净息差0.8个基点，因此总体影响相对小于同业。该行在半年报中表示，受经济增长放缓、房地产销售低迷等因素叠加影响，不良率、关注率及逾期率均较上年末有所上升。鉴于该行个人住房贷款加权平均抵押率长期维持在36%左右水平，抵押物充足且稳中向好，个人住房贷款业务整体风险可控。2023年上半年，受上年LPR多次下调等因素影响，新增及重定价贷款利率降低，资产收益率下降，银行业净息差普遍收窄。中信银行净息差为1.85%，同比下降0.14个百分点，中信银行董事会秘书张青表示，与银行同业相比，该行净息差少降6个基点。报告期内，净利差为1.81%，同比下降0.13个百分点。生息资产收益率为4.02%，同比下降0.14个百分点，付息负债成本率为2.21%，同比下降0.01个百分点。

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